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  10月25日，多家商业银行会集批量调整了存量房贷利率，并于当日起依照新的利率水平履行。中国人民银行行长潘功胜9月24日表明，下降存量房贷利率，引导商业银行将存量房贷利率降至新发放借款利率邻近，估计均匀降幅约0.5个百分点。10月中旬，多家商业银行先后发布了重要的公告，首套房存量房贷利率水平将降至“5年期以上LPR-30BP”（以下简称“LPR-30BP”）水平，部分借款人的房贷利率下降起伏高达1%。

  虽然整体规则已清晰，但详细到每位借款人，因为其住宅套数、借款合同的利率定价方法、借款重定价日均不一样，本轮调整后，每位借款人的实践房贷利率改变也会存在必定不同。怎么看懂房贷利率的调整方法？借款人可掌握3个中心逻辑：一是看懂借款合同的利率定价方法，二是看懂借款重定价日，三是看懂借款人所属区域以及住宅套数。

  首要，房贷合同的利率定价方法决议了本轮调整的成果。现在，房贷利率的定价方法大体分为两类，一是起浮利率定价，二是固定利率、基准利率定价。假如借款人挑选了前者，其房贷利率将跟着5年期以上借款商场报价利率（LPR）的升降同步改变；假如借款人挑选了后者，不管LPR升降与否，其房贷利率都坚持不变。以本轮调整为例，借款人必须先挑选起浮利率定价方法，其房贷利率才干调整，从而被转化至LPR-30BP水平。

  其次，房贷合同中约好的重定价日直接影响了本轮调整的起伏。房贷调整有两个要害点，一是重定价周期，即多久调整一次；二是重定价日，即何时调整。现在银行对房贷利率的调整周期一般为一年。也就是说，在一年之中，不是LPR每改变一次，借款人的房贷利率就跟着改变一次，而是房贷利率只在每年的重定价日改变一次，以其时最新的LPR为准。举个比如。某借款人于上一年9月24日签定借款合同，并与银行约好，将每年的9月24日作为借款重定价日。到现在为止，5年期以上LPR已别离下行3次，从4.20%降至3.60%，但因为借款重定价日是9月24日，该借款人的房贷利率已于本年9月24日调整，其时最新的LPR是3.85%，而非现在的3.60%。10月25日存量房贷利率调整后，该借款人的房贷利率为“3.85%-30BP”，而非“3.60%-30BP”。

  再次，借款人所属区域、住宅套数也将影响本轮调整的起伏。多家商业银行发布的公告显现，若借款人的住宅为首套房，且归于北京、上海、深圳等区域，假如借款人现在的房贷利率高于LPR-30BP，则将调整至LPR-30BP，且借款人无需提出申请，由银行一致批量操作。若借款人的住宅为二套房，且归于北京、上海、深圳等区域，假如借款人现在的房贷利率高于当地的相应方针下限，则将调整至方针下限。除了北京、上海、深圳等区域，其他当地利率高于LPR-30BP的悉数存量房贷将一致调整至LPR-30BP。

  弄理解房贷利率的调整方法后，可能有借款人会问：我现在挑选的是固定利率定价方法，是否要调整为起浮利率定价方法？从理论上看，假如某位借款人预判LPR在接下来的几年中将坚持上涨的趋势，那么他将挑选固定利率定价方法，提早确定低利率；反之，他将挑选起浮利率定价方法，共享由LPR下行带来的财政本钱下降效应。依据多家商业银行的公告，借款人如需从固定利率调整为起浮利率，直接向银行提出申请即可，但需注意的是，利率转化后不得再转回固定利率或基准利率定价。（记者 郭子源）